Кризис коммерческих банков в России

Факторы и причины возникновения кризисов в коммерческих банках.

В среде деятельности банков, равно как и других коммерческих организаций, постоянно присутствуют различные факторы, которую на эту деятельность влияют. Какие-то влияют сильнее, какие-то слабее. В этой небольшой работе мы попытаемся классифицировать эти факторы. Кроме того, затронем причины, которые непосредственно могут привести к кризису.

В этой работе мы не ставим своей целью привести все виды факторов и причин (тем более, что со специфическими это едва ли возможно), в то время как выделить главные и раскрыть их – задача вполне реальная.

Факторы – это те сферы деятельности банка, в которых может возникнуть кризис.

Причины – события, которые могут вызвать кризис.

Все это объединено в две схемы: по причинам и по факторам. Разберём каждую составляющую этих схем.

Общие объективные факторы.

1.    Состояние финансового рынка. Коммерческие банки не могут прямо влиять на финансовый рынок. Зато ситуация на финансовом рынке прямо воздействует на коммерческие банки. Так, выпуск государственных ценных бумаг или вмешательство ЦБ – яркие тому подтверждения;

2.      Политическая обстановка в стране. Любая власть так или иначе стремится тем или иным образом контролировать банковскую сферу. И коммерческие банки никак не защищены от таких политических воздействий, как, например, приватизация или национализация;

3.      Правовая (законодательная среда). От законов и подзаконных актов напрямую зависит, сможет банк выжить на рынке или нет, так как законы устанавливают требования к деятельности банка;

4.      Состояние банковского рынка. Положение крупных представителей на банковском рынке РФ играет большую роль в стабилизации этой отрасли. Так, Сбербанк, будучи лидером, а чуть ранее монополистом, ведёт стратегию глухой обороны и постепенно теряет свои позиции, при этом нередко используя административные инструменты; противоположный пример – Внешторгбанк, проведший первым в России IPO (выпуск акций на биржу) и грамотный ребрендинг. Разделение сфер влияния крупнейших представителей на рынке прямо сказывается на положении остальных.

Общие субъективные факторы.

1.    Стандарты деятельности. Сюда относится не только рыночная стратегия банка, но также и кредитный портфель, клиентская база, а также работа с персоналом. Можно сказать, что это способы работы с клиентами и персоналом в банке;

2.    Конкуренты. Этот пункт требует особого пояснения. На первый взгляд являясь объективным, этот фактор больше относится к субъективным. В банковской сфере, как ни в какой другой, фирма вольна сама выбирать себе конкурентную среду – всё зависит от её стратегии и основного продукта. Так, попытка занять уже прочно занятую нишу неизменно приведёт к краху. Однако если выпустить на рынок уникальный продукт, конкуренты могут оказаться позади. Так поступил, например, банк «Русский стандарт», первым на российском рынке открывший кредиты в магазинах (столь популярный сегодня Home Credit был вторым). Именно в виду того, что изменение конкурентной среды для банка не является таким сложным процессом, как в других областях деятельности, не требует радикальной перестройки материальной базы бизнеса, этот фактор мы относим к субъективным;

3.    Уровень надзора за деятельностью банков. Под этим подразумеваются различные выпускаемые ЦБ рекомендации, которым коммерческий банк может следовать, а может и не следовать;

4.    Инфраструктура. В данный фактор мы включаем совокупность бизнес-процессов, протекающих в банке. Они могут быть как адекватными, так и неадекватными. Это во многом зависит от действия топ-менеджмента и собственников. Так, к кризису может привести открытие ненужного подразделения, что неминуемо приведёт к убыткам;

5.    Масштаб деятельности. Давно известно, что наряду с уже указанным выше способом получить конкурентное преимущество в банковской среде – выпустить уникальный продукт, – используется ещё одно – открытие филиалов. От размеров зоны покрытия напрямую зависит развитие банка и может при сокращении последней вызвать кризис, а именно: банк будет вынужден сворачивать бизнес и продавать активы.

Специфические объективные факторы.

1.    Структура населения. Этот фактор больше свойственен банкам вне столицы. От структуры населения напрямую будет зависеть основной продукт банка – будет это ипотечный кредит (активная застройка и приток населения) или потребительские (когда большую часть населения составляют пенсионеры);

2.    Географическое положение. Зачастую большие расстояния, разделяющие подразделения банка, мешают завоевать лидерство. Так, например, банк «УралСиб», головной офис которого находится в Сибири, или почти все иностранные банки, страдают своего рода «комплексом лимитчика» – путь к лидерству на рынке для них крайне затруднён, а следовательно открывается ещё одна область возникновения кризиса;

3.    Цены на нефть. Данный фактор приведён как пример. Многие отраслевые банки подвержены влиянию цен на сырьё. Если брать конкретно нефть, то таким банком является «ГазПромБанк»;

4.    Уровень жизни.

Специфические субъективные факторы.

1.    Отношения с партнёрами. В качестве примера можно привести «Международный Московский банк», принадлежащий финским предпринимателям напополам с компанией Renault, которая субсидирует ставки. Стабильность деятельности этого банка сильно привязана к отношениям её владельцев и основных партнёров;

2.    Клиринговые компании. Многие коммерческие банки, используя денежные переводы, становятся зависимы от клиринговых компаний. У нас в стране раньше доминировал в этой области Western Union, позже его заместил «РусСлавБанк». Своеобразная передача власти сопровождалась многочисленными судебными исками и разбирательствами этих компаний, что не преминуло отразиться на коммерческих банках, которые пользовались продуктами этих клиринговых компаний.

Общие объективные причины.

1.    Действие государственных инструментов. К таким инструментам можно отнести, прежде всего, эмиссию ГКО;

2.    Действие инструментов ЦБ. Нельзя забывать про тройку инструментов ЦБ: установление ставки рефинансирования, установление нормы резервирования, система страхования банков. При чересчур жёсткой политике коммерческие банки могут не справится с обстоятельствами;

3.    Смена власти. См. политический фактор;

4.    Дефолт. Как частный случай неудачного использования государственного инструмента;

5.    Выпуск закона. Пример: закон запрещающий или, наоборот, разрешающий деятельность иностранных банков на территории РФ, радикально бы изменил положение на рынке и вызвал бы кризис у банков;

6.    Появление новых компаний.

7.    Крах лидера рынка.

Общие субъективные причины.

1.    Международный скандал;

2.    Отзыв лицензии;

3.    Смена руководства. Совсем необязательно, что новое руководство будет вести грамотную политику, поэтому банк, как и любая другая организация, подвержен риску оказаться в кризисе от ошибок нового руководства;

4.    Переход на международные стандарты финансовой отчётности. Сегодняшняя ситуация в банковской сфере считается переходной, и многие банки ведут двойную отчётность, что не может не вызывать затруднений в деятельности;

5.    Утрата конкурентного преимущества.

Специфические объективные причины.

1.    Недостаточность территории. В регионах может сложиться такая ситуация, что банку станет некуда расширяться, а на переброску в другие регионы средств не будет хватать.

2.    Повышение цены на аренду.

3.    Потеря лояльности к бренду. Утрата главнейшего на сегодняшний день материального актива обязательно приведёт к глубочайшему кризису, из которого чтобы выйти, необходим не только ребрендинг, но и долгая работа над улучшением качества продукта.

Специфические субъективные причины.

1.    Конфликт акционеров и менеджмента;

2.      Диверсификация бизнеса. Выпуск новых продуктов на банковский рынок вовсе не означает успех. Если банк не проведёт необходимый мониторинг и сделает ставку на новый продукт, убытки могут быть колоссальными со всеми вытекающими отсюда последствиями;

3.      Изменение масштаба деятельности. См. фактор масштаба деятельности;

4.      Увольнение незаменимого сотрудника;

5.      Снижение квалификации персонала.

Запись опубликована в рубрике Экономика. Добавьте в закладки постоянную ссылку.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *